公积金如何按揭贷款（公积金如何按揭贷款买房）

公积金按揭房贷款需要什么条件

公积金按揭房贷款需要：

1、具有当地常住户口或有效居住证明。

2、只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。

3、参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续足额缴存住房公积金的时间不少于6个月，有些城市则规定不得少于12个月。

4、在区域内购买、建造、翻建、大修自住普通住房（不含商住两用房）并具备有关手续、文件和已交付规定比例的自筹资金。

5、具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力，信用良好。

6、没有未还清的住房公积金贷款。另外需注意的是，配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。

7、未到法定的退休年龄（国家另有规定可延长的，按其规定执行，但最大不超过65周岁）。

8、公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。

以上就是公积金贷款的条件，而在实际生活中，公积金异地贷款比较常见。异地贷款，在满足以上条件的同时，还要看公积金缴存地和买房所在地是否签署了公积金异地贷款协议。

公积金按揭房贷款全国各地的公积金贷款规定并不统一，政策标准也因地区而异。例如，有的地方，贷款要求是公积金必须在申请贷款前存放超过1年以上才能申请贷款。有的地方，存款只需6个月就可以审贷了。所以想要使用公积金贷款买房，最好先去了解一下当地的公积金贷款政策。

公积金贷款怎么贷

一、住房公积金怎么贷款

(一)贷款条件

借款人须具备下列条件：

1、具有合法有效身份；

2、具有完全的民事行为能力；

3、具有稳定的职业和收入，信用状况良好，有偿还贷款本息的能力；

4、购买、建造、翻建、大修自住住房；

5、具有购买、建造、翻建、大修自住住房的合同或相关证明文件；

6、符合委托人规定的有关贷款的住房公积金缴存条件；

7、提供委托人认可的担保；

8、借款人夫妻双方均无尚未还清的住房公积金贷款和住房公积金政策性贴息贷款；

9、符合委托人规定的其他条件。

住房公积金借款申请人须满足上述条件外，其住房公积金缴存情况须满足以下三个条件之一：

（1）购买***部门审批的政策性住房的借款申请人，原则上应建立住房公积金账户12个月（含）以上，申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金，且申请贷款时处于缴存状态。

（2）购买非政策性住房的借款申请人，原则上申请贷款前12个月应足额连续缴存住房公积金，且申请贷款时处于缴存状态。

（3）借款申请人为在职期间缴存住房公积金的离退休职工。

(二)贷款材料

1、商品房住房公积金房贷需提供的材料所需材料：

（1）借款人及参贷人(共同还款人、担保人)的居民***、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书;

（2）婚姻状况证明(已婚的提供结婚证复印件,其他情况由所在单位或***出具证明)；

（3）合法的商品房购房合同或协议;

（4）借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明;

（5）借款人已交付不低于30%购房款的有效凭据;

（6）有效的担保证明;

（7）办理住房公积金贷款的期房楼盘,必须是由开发商与受委托银行签订按揭协议的楼盘,借款人可通过按揭银行办理贷款手续。

2、二手房公积金贷款应提供的材料，二手房办理是以所购住房做抵押担保,在提供上述资料基础上须补充以下资料:

（1）卖方***、户口簿复印件；

（2）房产证原件和复印件；

（3）由公积金管理中心认可的评估机构出具的评估报告；

（4）由公积金管理中心认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议；

（5）由区级以上房产交易部门进行抵押***。

(三)贷款流程

1、首先，需要本人提供个人的真实***及其复印件，而且，需要根据支取住房公积金的不同目的，分别提供不同的、相应的证明材料，之后需要到所在的单位领取并填写《住房公积金提取条件》，确定所提交的证明材料是否是真实并且合法的。

2、第二步，要拿着我们上边所提到的证件、申请书和相应的证明材料，去职工当初公积金缴存开户的住房公积金管理部门办理。

3、第三步，经当地的住房公积金管理部门审核之后，确认你的情况是否符合住房公积金提取条件，确定所提交的证明材料是否是真实并且合法的。

4、假如你所提供的文件不完整的话，就需要尽快申请补齐；假如你的申请条件符合、个人情况填写正确，并且身份也属实的话，公积金管理中心就会准许你的提取要求，并告知你到相应的银行去办理支付手续；

假如你不具备申请条件的话，公积金管理中心也是会通知你的，并且还会在通知里告知你无法提取住房公积金的具体原因。

5、一般情况下，在你提出申请支取住房公积金的需求之后，住房公积金管理中心是需要在你申请之日起的3个工作日审核完成的，并且会把结果尽快通知给你。

6、经住房公积金管理部门审核你的申请，并且通过审核的话，你需要提供指定银行的个人储蓄账号。住房公积金管理部门之后就会办理住房公积金的提取手续。

7、当住房公积金管理部门办完住房公积金提取的手续之后，会把你所申请支取的金额划入你所提供的账户中。而之后你只要自己到银行，拿着银行卡就能支取住房公积金了。

拓展资料：

二、公积金可以贷多少钱

公积金贷款额度需要查看您当地公积金管理的具体规定。可贷额度：为参与额度计算的申请人住房公积金账户余额的12倍，并应同时符合下列要求：

1、每月还贷额度（按等额本息还款法计算的本金和利息）不超过申请人住房公积金缴存基数的50%。有共同申请人且共同申请人在本市缴存住房公积金的，住房公积金缴存基数为申请人和共同申请人缴存基数之和。

公积金缴存基数：该职工上一年度平均月收入

2、不高于购房总价款与首付款的差额。所购住房为存量商品住房（二手房）的，应由申请人委托公积金认可的房地产评估机构进行价值评估，取购房合同价与评估价的低值作为购房总价款。

3、职工购买首套房的，房屋面积在90平米以下首付款比例不低于购房总价款的20%；房屋面积在90平米以上的，首付款比例不低于购房总价款的30%。购买第二套住房的，首付款比例不低于购房总价款的60%。

4、不高于单套住房公积金贷款额度。职工个人申请的，单套住房公积金贷款额度为50万，申请人与共同申请人一并申请，且共同申请人在本市缴存住房公积金的，单套住房公积金贷款额度为90万。

5、申请人在申请公积金贷款前连续三年以上未曾提取住房公积金的，按照住房公积金账户余额倍数计算的公积金贷款可贷额度可以提高10%，但应符合前款规定的其他要求。

个人公积金抵押贷款怎么贷

住房公积金贷款所需材料：借款人及其配偶的户口簿.借款人及其配偶的居民***;借款人婚姻状况证明;购房首付款证明;银行打印的借款人及其配偶的信用状况报告;符合法律规定的房屋买卖合同或协议。贷款人准备相关资料，到银行填写贷款申请，并提交材料；贷款银行接到申请后进行资料的确认和审核；审核过后，贷款银行联系贷款人，签订相关合同；银行放款，贷款人履行还款责任。

【拓展资料】

一、个人住房公积金贷款是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房(包括二手住房)时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款。该贷款可由资金管理中心委托银行发放。为进一步推动住房商品化、社会化的进程，住房公积金发放的主要对象要由住房开发公司转向普通居民。个人住房公积金贷款是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房(包括二手住房)时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款。该贷款可由资金管理中心委托银行发放。为进一步推动住房商品化、社会化的进程，住房公积金发放的主要对象要由住房开发公司转向普通居民。

二、住房城乡建设部、财政部、中国人民银行2015年8月31日联合发布关于调整住房公积金个人住房贷款购房最低首付款比例的通知。为进一步完善住房公积金个人住房贷款政策，支持缴存职工合理住房需求，对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买住房的，最低首付款比例由30%降低至20%。北京、上海、广州、深圳可在国家统一政策基础上，结合本地实际，自主决定申请住房公积金委托贷款购买第二套住房的最低首付款比例。通知自2015年9月1日起执行。

三、个人住房公积金贷款期限为1-30年(其中购买二手住房贷款期限为1-10年)，并不得长于借款人距法定退休年龄的时间;临近退休年龄的职工，在考虑其贷款偿还能力的基础上，可适当放宽贷款年限1-3年。个人住房公积金贷款利率，由住房制度改革委员会根据中国人民银行有关规定执行。贷款期间遇国家法定利率调整，则贷款利率做相应调整。已发放的贷款，当年内不作调整，调整时间为下年度的元月一日，贷款期限在一年以内的(含一年)，贷款利率不作调整。

四、由于公积金贷款利率要比商业性贷款利率低一个百分点，因此在组合贷款中，要合理地设定较长的公积金贷款年限和较短的商业性贷款年限。如此，在同样的还款压力(即还款额相等的前提)下，就能以多偿还利率较高的商业性贷款而减少利息费用的支出。目前根据相关的公积金政策，所购房屋为一手房和竣工5年以内的次新房的，公积金贷款最长年限为30年，所购房屋为二手房的，公积金贷款最长贷款年限为15年，并且不能超过借款人法定离休或者退休时间后的5年，即男性借款人可以贷到65岁，女性借款人可以贷到60岁。由于一户家庭(夫妻)只可贷一笔公积金贷款。因此如果夫妻的年龄差异不大，那么丈夫来做贷款人，申请到的贷款年限时间更长;如果夫妻年龄相差较大，年龄较小的那一方做贷款人，就可以申请到期限更长的公积金贷款。

怎样用住房公积金贷款买房？详细流程给你支招

;     住房公积金个人购房1~5年期年预期年化利率为3.6%，比购房商业贷款低1.17%。6~30年期年预期年化利率为4.05%，比购房商业贷款低0.99%。近来，关于购房的政策和新闻将买房人的注意力都集中在“第二套房”、“贷款利息”、“还款方式”等等说法上。可是，对于关系密切的住房公积金，很多人却不会应用到位。

      在职市民缴纳的个人住房公积金，是一项强制缴存、统一存储、专项使用的长期住房储金，由员工和其所在单位缴存两部分构成，属于个人所有。那么这笔钱到底该怎么用？如何巧用它？下面就介绍几种巧妙运用的***。

      策略一：额度可灵活使用

      按规定，如果夫妇双方都缴公积金，只能用其中的一个，不能双方同时使用。王女士和他的先生都是公司的白领，准备结婚买房时设计出一个绝妙的点子：在和丈夫领结婚证前，两人先以各自的名义购买了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子，这样算来可节省一大笔钱。

      因为两个人如果共买一套房子，只能用夫妇一个人的公积金额度10万元，而两个人分开买房子就可以各自申请10万元的公积金，可以多获得公积金贷款10万元。当两套房子全部装修好以后，他们把其中的一套以每月1600元的价格租了出去，这样又可以做到“以租养贷”，减轻了还款的压力。王女士还打算将来在孩子出生后，把现在的4楼和5楼两套居室打通，装上楼梯，成为一套复式公寓。王女士将公积金贷款的使用真是算计到家。

      策略二：组合贷款省万元

      如果你申请下来的公积金贷款额度不够支付房价款，可以同时办理个人住房商业贷款，这种二者相结合的贷款被称之为组合贷款。

      于女士以40万元购买了某高层单元，在委托按揭公司办按揭贷款时，要求帮她争取到32万元的公积金贷款。办理公积金贷款的条件较严格，有时未必能完全按买家的要求进行办理。32万元公积金贷款是该套物业成交价的八成，办这个额度的公积金贷款显然是不可能的，一来公积金贷款规定不能超过成交价的七成，二来公积金贷款的最高限额为25万元。但亿达按揭公司人员发现，因为于女士是保险公司的精算师，月收入过万元，是银行的“优质客户”，所以她申请占成交价八成的总贷款额，银行是可以批准的。于是，在亿达按揭公司的帮助下，于女士与银行等进行了协商，最终办理了33万元的“组合贷款”，即由25万元公积金贷款和8万元的商业性贷款组合而成。

      尽管同样是贷款，但商业贷款与公积金贷款的预期年化利率就相差了一大截。商业贷款的预期年化利率是4.77%，而公积金贷款的预期年化利率是3.6%，这一笔公积金贷款一下就帮王女士省下了好几万元。

      策略三：巧用公积金购车

      汽车消费热潮正不断升温，有的市民购房时资金充裕，没有申请住房贷款，可不久后需要购车时资金不足，只好申请购车贷款。其实，更好的做法是在购房时申请住房贷款，留出资金购车，这样其实就是巧用住房贷款购车。

      如果同样是10万元5年期的贷款，住房公积金贷款的月预期年化利率是3‰，每月还款额是1823.66元，而汽车贷款的月预期年化利率是5.025‰，每月还款额要2169.2元。有些汽车销售商10%的预期年化利率优惠，即使这样每月还款额也要达到1952.28元。5年下来，两者相差7717.72元。

      此外，住房贷款期限更长，可以降低每月还款的金额。汽车贷款的期限一般在5年以下，同样借款10万元，5年期汽车贷款每月还款要2169.2元，而20年期的公积金贷款每月还款只要608.62元。这样就大大减轻了还款的压力。

      因此，购房者即使买房时资金充裕，也应该事先考虑其他的大宗消费需求，比如购车、装修、子女教育等，而申请一定比例的购房贷款，比较合算的是申请纯公积金贷款。

      策略四：公积金存款无利息税

      很多人看到自己公积金账户里的钱越来越多，常常会觉得不划算：除了买房或一些特定情况下才能使用，要“***”只有等退休，这么大笔钱不能用实在可惜。很少有人知道：钱存在公积金账户里是不收取利息税的，在国家规定的预期年化利率下，钱存在公积金账户里，绝对比存银行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。

      职工当年存储的住房公积金比照居民储蓄活期存款预期年化利率即0.72%计息，上一年结转的住房公积金存储本息比照三个月整存整取的预期年化利率即1.71%计息。而商业银行存款整存整取一年的利息是1.98%，除去20%的利息税为1.58%，比公积金的预期年化利率要低0.13%。

      因此，如果不是急于用公积金抵扣房款的话，钱存在公积金里绝对省心省力又合算，更何况存在那里还有及时贷到第二套房房款的机会。如果既贷了公积金又贷了商业贷款，与其用公积金账户里的钱抵扣公积金贷款，还不如另外准备一笔钱，先还商业贷款。

      策略五：相当可观的“养老金”

      很多人只知道“三金”(医保金、失业保险金和养老金)是必缴的，而没有“公积金”则问题不大。事实上，公积金也是法定必缴，员工放弃了“公积金”，也等于放弃了一块很重要的福利，甚至可以说是放弃了一份养老金。

      首先是丧失了购房低息贷款的权利。住房公积金个人购房贷款预期年化利率是，1~5年期年预期年化利率为3.6%，6~30年期年预期年化利率为4.05%。而购房商业贷款的预期年化利率是，1~5年期年预期年化利率为4.77%，6~30年期的预期年化利率为5.04%。

      此外，员工如果一直不动用公积金买房，在退休、或遭遇不幸完全丧失劳动能力时，个人可以提取住房公积金的全部本息余额，这可是一笔相当可观的“养老金”。

      因此，随着生活节奏加快，跳槽、换岗已被市民普遍接受，你应该时刻注意保护自己的“公积金”。签订劳动合同时，员工可以要求企业为其缴纳公积金。当变动工作时，住房公积金本息应转入新调入的单位职工公积金账户下，员工住房公积金账号也作相应调整。这样，你才能充分享受到公积金给你带来的这些无形“财富”。

      个人住房公积金贷款的对象及条件

      一、贷款对象

      购买、建造自住住房的在职职工。

      二、贷款条件

      (1)借款人具有完全民事行为能力;

      (2)具有本市城镇正式户口或有效居留身份;

      (3)具有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;

      (4)借款前正常缴存住房公积金且连续交足半年以上;

      (5)能提供购买自住住房的有效合同或协议;

      (6)借款人和购房合同中的购房人必须一致，购买共有产权的(除配偶外)共有人必须出具同意住房抵押的书面承诺;

      (7)具有不低于购买自住住房价值30%以上(二手房40%以上)的自有资金;

      (8)借款人同意办理住房抵押和保险;

      (9)购买商品住房的，应由开发商提供阶段性担保并报备相关资信材料;

      (10)借款人同意在贷款承办银行开立个人帐户，并同意由贷款承办银行每月直接从该帐户划收贷款本息。

      个人住房公积金贷款申办流程

      (一)借款人提出申请：借款人按要求向省直单位公积金管理中心提供贷款所需资料。

      (二)资信调查及贷款审批：贷款承办银行对借款人进行贷前资信调查，提出意见并填制《个人住房公积金贷款及组合贷款调查审批表》送有关人员审批。借款人可在借款申请受理7个工作日后，向贷款承办银行咨询审批结果。

      (三)签订借款合同：借款人接到贷款承办银行通知后，与共有权人一同带上***、扣款账号等资料前来办理借款合同签订手续，并将借款合同送开发商签字盖章后交承办银行。

      (四)办理保险及抵押***手续：借款须办理保险和抵押***手续，相关费用由借款人承担。

      (五)贷款划拨：贷款承办银行在确认抵押***已办妥、借款合同生效后，按合同约定日期将贷款转入借款人与售房人共同指定的账户，并将放款回单寄送借款人。

      (六)贷款回收：借款人自放款次月起按借款合同约定归还借款。借款人借款满一年后方可申请提前还款。如借款未满一年，借款人因出国、调离本市、房产***、退房等原因需提前还款的，应提交相关证明。

      (七)清户撤押：借款人还清借款本息后，由承办银行出具贷款结清证明并负责办理抵押***注销手续。

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